Реструктуризация долга или кредита

реструктуризация долга

Как бы мы ни были уверены в завтрашнем дне, нельзя предсказать заранее, как сложится наша жизнь. Благополучие и успех может смениться временным упадком и безработицей. От этого не застрахован ни один человек. Особенно явно финансовые проблемы видны в случае наличия у человека банковского кредита.

Несмотря на то, что сегодня все большую популярность приобретают кредиты без справки о доходах и прочих мучений через микрофинансовые организации, многие люди продолжают брать кредиты в банках. А погасить его, при дефиците денежных средств в личном бюджете или бюджете семьи, очень сложно. Даже попадание человека в черный список не решает проблему банка – возврата денежных средств. Поэтому банковские учреждения, которые дорожат своими финансами, ищут выходы из сложившейся ситуации, предлагая клиенту различные способы ее решения. Одним из таких способов является реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга – это изменение банковских условий погашения кредита. При этом учитываются как интересы клиенты, так и интересы финансового учреждения. Реструктуризация долга по кредиту направлена, прежде всего, на стабильную оплату заемщиком необходимых сумм по кредиту (тела и процентов). В простом понимании реструктуризация кредита – это его рассрочка на больший промежуток времени, чем было заявлено в кредитном договоре или же другие способы упрощения оплаты. Можно выделить несколько видов реструктуризации долгов:

  • Пролонгация кредитного договора – самый популярный метод. Используется очень часто, поскольку устраивает как банк, так и клиента.
  • Кредитные каникулы. Временное замораживание оплаты процентов по кредиту или его тела. Либо же и того, и другого, но такое бывает очень редко.
  • Уменьшение процентной ставки по кредиту.
  • Изменение валюты кредита. Данный способ был очень популярен во время скачка доллара в Украине в 2009 году, когда люди массово переходили с долларовых кредитов (ипотек) на гривневые.
  • Списание неустойки. Применяется редко, поскольку банк просто теряет деньги, которые может заработать.

реструктуризация долга
Существует еще много комбинированных способов реструктуризации долга.

Каждый вид реструктуризации имеет свои положительные и отрицательные стороны. В случае рассрочки сумма ежемесячного платежа уменьшается, а период оплаты и итоговая сумма выплачиваемых процентов увеличивается. В связи с этим о реструктуризации все еще ведутся споры – выгодна ли она или нет. Однозначного ответа здесь нет, нужно смотреть на каждую кредитную историю отдельно.

Преимущества реструктуризации

Реструктуризация задолженности, несомненно, имеет свои преимущества. Она позволяет избежать конфликтных ситуаций с банком и не доводить дело до суда в случае невозможности погашения кредита или ипотеки. По согласованию с банком можно оговорить условия рассрочки, которые будут вам под силу. Конечно, банк тоже будет иметь с этого выгоду, поскольку, как уже было сказано, значительно вырастет сумма процентов. Единственный минус для банка – это более длительный период возвращения своих финансов.

В каких случаях стоит использовать?

реструктуризация кредита
Что такое реструктуризация кредита, в целом понятно. Теперь нужно разобраться, когда ее нужно задействовать. Ведь нельзя просто так взять и решиться на данную процедуру. Для этого нужны веские причины и тщательный анализ вашей платежеспособности. Если вы уверены, что без изменений действующих условий погашения кредита вы просто не сможете не то, чтобы платить, а просто выживать, тогда пробуйте обратиться в банк с вопросом реструктуризации. Но вы должны быть уверены в одном: ваша финансовая ситуация вот-вот должна наладиться. В противном случае вы попадете в кабальную зависимость от банка. Об этом далее.

Какие риски?

При кажущейся простоте реструктуризации долгов она имеет целый ряд последствий, которые вы не сможете предсказать заранее. Нужно точно понимать, что реструктуризация кредита – это не индульгенция от грехов, вернее от задолженности. Это новый кредитный договор, новые сроки погашения, новые суммы и новые проценты. Под все это у вас должно быть одно – ближайшая перспектива стать на ноги. Иначе реструктуризацию делать бессмысленно, поскольку от этого мероприятия сумма вашего долга только станет больше.

Какие условия по реструктуризации обычно предлагают?

реструктуризация задолженности
Обычно для реструктуризации кредита в Украине банки используют стандартные условия. С ними вы можете ознакомиться при посещении банка и общении с менеджером. Главное при этом внимательно записать все условия или же попросить их распечатать, а дома еще раз взвесить все возможные последствия принятия этого важного решения.

Для оформления реструктуризации вам необходимо написать заявление и предоставить необходимый пакет документов.

Какие финансовые учреждения предлагают реструктуризацию долга?

Реструктуризацию кредитного долга предлагают многие банки Украины, поскольку никому не нужны финансовые потери. А с учетом сложной экономическо-социальной ситуации и снижением платежеспособности населения не предложить клиенту какой-либо метод реструктуризации крайне глупо. Не составит никакого труда обратиться в отделение вашего банка и узнать о возможности осуществления данной процедуры. Кстати, если остаток вашего кредита уже небольшой, то реструктуризацию делать бессмысленно. Проще взять деньги в долг под низкие проценты в финансовой микроорганизации и погасить кредит. И даже эти организации готовы предоставить реструктуризацию микрозаймов, хотя это встречается крайне редко.

Как договориться с банком о реструктуризации?

реструктуризация долга по кредиту
Если вы думаете, что любой банк на ваше предложение о реструктуризации кредита будет неимоверно рад, то вы ошибаетесь. Реструктуризация – это не лучший вариант для банка, поскольку нет гарантий, что человек будет платить и по льготным условиям, если его финансовое положение нестабильно. Поэтому банки тщательно анализируют способности каждого клиента и могут спокойно отказать любому человеку, если посчитают это целесообразным.

Необходимо обосновать вашу необходимость в проведении данной процедуры. Для этого соберите все справки, которые подтверждают вашу временную неплатежеспособность (больничный лист, приказ об увольнении или трудовая книга и т.д.). При общении с менеджером банка не будьте наглым, но ведите себя уверенно и аргументируйте необходимость реструктуризации вашего долга.

Как не использовать реструктуризацию долга

Прочитав вышеизложенное, можно понять, что реструктуризация не особо выгодна ни одной из сторон, поэтому все пытаются избежать данной процедуры. Но какой выход остается у человека, если его ситуация в денежном плане действительно сложная? На просторах интернета по этому поводу можно найти огромное множество советов. К примеру, шантажировать банк путем неуплаты кредита, чтобы впоследствии увеличить свои шансы на более длительные кредитные каникулы.

реструктуризация микрозайма
Также довольно распространенным советом является использование дисконтов – погашения (списания) части долга. Считается, что после оплаты вами 30% от всего срока кредита банк уже получает те деньги, которые он вам выдал в самом начале действия кредитного договора. В таком случае заемщик может просить банк списать долг в связи с тяжелым финансовым положением.

В любом случае бороться с банковской системой очень сложно. А диктовать им условия – еще сложнее. Нужно быть уверенным и юридически подкованным в этом вопросе.

Поэтому лучшими советами, как не использовать реструктуризацию долга, будет всего два: находить любые способы платить за кредит и жить впроголодь или не брать его вообще. Гораздо проще и безопаснее взять кредит в небольших коммерческих структурах и не волноваться о больших процентах и штрафах.

Выводы и рекомендации

Брать кредит или не брать, идти на реструктуризацию или нет – дело каждого человека. Но каждый шаг должен быть взвешен и экономически обоснован. Понятно, что невозможно запланировать жизнь на 30 лет вперед. Но если вы нуждаетесь в небольших суммах, то связываться с банком – не самое лучшее решение. Существуют более простые способы получения денег. При этом вы не будете думать о какой-либо реструктуризации, поскольку работа микрофинансовых организаций направлена на выгоду как заемщика, так и кредитора.

Реструктуризация долга или кредита
5 (100%) 5 votes

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*